Размер:
A A A
Цвет:
C C C C
Изображения Вкл Выкл.

банковские  услуги

БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ

Вопрос: Из-за финансовых трудностей я не могу вовремя погашать кредит (покупала электробытовую технику в кредит). Какие действия в отношения меня может предпринять банк?

В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов на него кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, предусмотренную федеральным законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации размер неустойки определяется в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации. В связи с изменениями, внесенными в статью 395 ГК РФ, с 1 июня 2015 года изменился порядок расчета процентов за неисполнение денежного обязательства: размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц (ранее проценты определялись ставкой рефинансирования Банка России).

Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Как правило, банки указывают в кредитных договорах  размер такой неустойки.

Законом № 353-ФЗ введены ограничения на максимальный размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита  в зависимости от того начисляются или нет проценты в период нарушения обязательства:

если проценты начисляются, то размер неустойки не должен превышать 20% годовых;

если проценты не начисляются, то размер неустойки не должен превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Кроме того, Федеральный закон № 353-ФЗ предоставляет кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора в следующих случаях:

в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;

в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

 

Вопрос: Какие действия разрешено совершать коллекторам и есть ли ограничения для их звонков по времени в течение дня?

Вопрос: У моей сестры задолженность по кредиту. Я являюсь ее поручителем. В настоящее время сестра из-за финансовых трудностей не заплатила 2 очередных платежа,  и теперь мне постоянно звонят из какой-то фирмы (не из банка), говорят, чтобы я срочно погасила ее долг, мои объяснения не слушают. Их требования правомерны?

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) позволяет кредитору с целью возврата во внесудебном порядке задолженности по договору потребительского кредита (займа) заключать с иным юридическим лицом агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее – коллектор).

При этом закон устанавливает формы взаимодействия кредитора и (или) коллектора с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа) (далее – поручитель), а также определенные ограничения такого взаимодействия.  Так, в соответствии со статьей 15 Федерального закона № 353-ФЗ взаимодействие осуществляется в следующих формах:

1) личные встречи, телефонные переговоры;

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или поручителя, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Взаимодействовать с заемщиком или поручителем иными способами кредитор и (или) коллектор могут только при наличии в письменной форме согласия заемщика или поручителя.

Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) коллектора:

 личные встречи, телефонные переговоры с заемщиком или поручителем, направленные на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

личные встречи, телефонные переговоры или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или поручителя, которое указано при заключении договора потребительского кредита;

 юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или поручителю, а также злоупотреблять правом в иных формах.

 

При непосредственном взаимодействии (лично, по телефону) с заемщиком или поручителем, кредитор и (или) коллектор обязаны сообщать:

 фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) коллектора;

 или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или коллектора, который осуществляет взаимодействие с заемщиком,

а также  адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) коллектору.

Совершение коллектором, с которым кредитор заключил агентский договор, действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) и не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе), является административным правонарушением, предусмотренным статьей 14.57 Кодекса об админстративных правонарушениях и влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 5 тысяч до 10 тысяч рублей; на должностных лиц - от 10 тысяч до 20 тысяч рублей; на юридических лиц - от 20 тысяч до 100 тысяч рублей.

 

Вопрос: У меня потребительский кредит с банком на 5 лет.  Имеет ли право банк в одностороннем порядке повысить проценты?  Я не нашла в договоре  условий, разрешающих или запрещающих банку это сделать.

Вопрос: В каком нормативном акте закреплено, что банк не вправе в одностороннем порядке увеличить процент по кредиту потребителю?

Если заемщиком по кредитному договору является гражданин, то банк не вправе в одностороннем порядке повысить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.

 Запрет на одностороннее увеличение процентов содержится в части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Исключения из этого правила могут быть установлены только федеральным законом.

Вопрос: Ранее в средствах массовой информации широко обсуждалась тема правомерности взимания банками комиссии за открытие ссудного счета при предоставлении кредита. Как в настоящее время решается этот вопрос? Вправе ли банк включать в кредитный договор условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета?

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ), вступивший в силу с 1 июля 2014 года, запрещает взимать плату за открытие (ведение) ссудного счета.

Так, в соответствии с частью 17 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа) (далее – ведение ссудного счета), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Данная норма применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления Федерального закона № 353-ФЗ в силу. В случае включения в кредитный договор условия, предусматривающего уплату комиссии за ведение ссудного счета, оно признается недействительным в силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» как условие, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами.

Последствием признания недействительным условия кредитного договора (уплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета) является возмещение убытков в полном объеме.

Обращаем также Ваше внимание на то, что в силу части 19 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ запрещено взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. По другим операциям с клиента может взиматься комиссионное вознаграждение, устанавливаемое кредитной организацией по соглашению с клиентами, в соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

 

Вопрос: При заключении кредитного договора сотрудник банка предложил мне заключить договор страхования жизни и здоровья. Я согласился, так как считал, что из-за отсутствия страховки мне могут отказать в кредите. Мог ли я отказаться от страховки?

Вопрос: В каких случаях банк вправе настаивать на заключении договора страхования жизни, здоровья или имущества гражданина-заемщика при выдаче кредита?

 

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Добровольное страхование гражданином жизни или здоровья в качестве страхования риска невозврата кредита может служить дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства.

В отличие от страхования жизни и здоровья в отношении страхования имущества статьей 343 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхования от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенного имущества на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования (это касается ипотечного кредита, автокредита).

Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещает исполнителям выполнять дополнительные работы, услуги за плату без согласия потребителя. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Аналогичные требования к выполнению дополнительных услуг содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ). Так, частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ установлено право кредитора при заключении договора потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

При этом кредитор не вправе настаивать на конкретной страховой компании. В случае если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Обращаем Ваше внимание на то, что невыполнение заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней в тех случаях, когда договор потребительского кредита (займа) предусматривает обязательное заключение заемщиком договора страхования, может повлечь для заемщика негативные последствия: увеличение процентной ставки до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, либо кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Таким образом, положения действующего законодательства не исключают возможность включения в кредитные договоры условия о добровольном страховании заемщиком жизни здоровья или имущества как дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства (на случай невозможности возврата заемных средств). Как правило, в таких случаях, банк предоставляет более выгодные условия кредитования (более низкий процент). В случае нежелания заемщика страховать свой риск невозврата кредита банк не вправе отказать в выдаче кредита, но кредит выдается на общих условиях, предусмотренных для кредитных договоров без обязательного заключения договора страхования. 

Исключение составляют кредитные договоры, обеспечением по которому является залог, в этом случае заемщик обязан застраховать заложенное имущество.

 

Вопрос: Могу ли я досрочно расторгнуть договор потребительского кредита, будут ли взиматься за это штрафы?

Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа), а также порядок действий заемщика в таких случаях предусмотрены статьей 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ). Штрафные санкции за досрочное расторжение договора потребительского кредита (займа) законодательством не предусмотрены.

Обязанность заемщика предварительно уведомлять банк о досрочном возврате кредита зависит от срока отказа от кредита:

- до получения кредита заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления;

- в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора;

- позднее четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Исключение сделано для досрочного возврата целевых кредитов: заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, или ее часть без предварительного уведомления кредитора в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

День досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлен в договоре потребительского кредита (займа), к примеру, может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате.

 

Вопрос: У меня была небольшая задолженность по очередному платежу по кредиту. На следующий месяц погасила эту задолженность, но размер долга увеличился. В банке объяснили, что они вначале погасили задолженность по процентам, в результате чего долг по основному платежу остался, и на него начислили неустойку за просрочку. Правомерны ли действия банка?

 

Очередность погашения платежей по договору потребительского кредита установлена Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ).

В соответствии с частью 20 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Законом не предусмотрена возможность изменения очередности по соглашению сторон (т.е. по соглашению между банком и заемщиком).

Обращаем Ваше внимание на то, что нарушение заемщиком сроков возврата как основной суммы долга, так и уплаты процентов влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).

Часть 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ устанавливает предельные размеры неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) или уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа). Так, если на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств продолжают начисляться проценты, то в этом случае размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать двадцати процентов годовых. Если проценты на сумму потребительского кредита (займа) не начисляются, то размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

 

Вопрос: Запросила в банке справку о задолженности по кредитному договору, в банке сказали, что такую информацию они предоставляют за плату. Правомерно ли взимание платы за данную информацию?

Статьей 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплен перечень информации, предоставляемой заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа), в том числе предоставляемой бесплатно.

Так, в соответствии с частью 1 указанной статьи после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Указанную информацию заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию.

В отношении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования установлено, что кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2)  даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Обращаем Ваше внимание также на то, что информация о наличии просроченной задолженности по любому договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

 

Вопрос: Вправе ли Банк передавать взыскание задолженности по кредиту коллекторам?

Вопрос: Вправе ли я внести в кредитный договор условие о том, что в случае задолженности по погашению кредита я не согласен с тем, чтобы мой долг банк передавал коллекторам?

Вопрос: вправе ли банк передавать мои персональные данные коллекторам?

 

Действующее законодательство разрешает банкам передавать право на взыскание задолженности по кредитному договору третьим лицам (так называемым коллекторам) и устанавливает случаи, при которых такая передача прав возможна.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном указанным Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Обращаем Ваше внимание на то, что пунктом 13 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено обязательное согласование с потребителем условия о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

В силу пункта 5 части 1 статьи 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных допускается в случае, если это необходимо для исполнения договора, стороной которого или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору.

Опубликовано: 16.03.2016 12:54        Обновлено: 11.07.2016 15:09